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新騙局!銀行貸款詐騙如何防?

  基本事實:

  近日,某銀行風控人員向筆者談起銀行遇到的一起詐騙事件,事情經過為:王某持身份證件到某銀行(下稱銀行)開戶并辦理定期存款業務,銀行出具了定期存款存單。

  數月后,李某持王某貸款材料及委托書、公證書到銀行申請辦理貸款,擬將上述定期存單作為質押擔保。銀行初步審查資料后,認為王某委托李某申請的該筆貸款,委托手續完備,且有本行存單作為擔保,擔保也足以覆蓋貸款本金及利息,信貸部門擬同意發放貸款,上報到風控部后,風控部對公證書的真實性產生了懷疑。后經風控部門工作人員到公證處核實,李某提交的公證書為虛假資料。銀行進一步核查后發現李某提供的存單也是偽造的。因此,銀行未通過李某的貸款申請。果不出其然,不日后定期存款還未到期王某便前往銀行要求提前支取上述定期存款。

  本次事件中,銀行工作人員認真審慎的核查了李某提交的材料,未造成銀行資產損失,但筆者不得不提醒銀行提高警惕,以防被詐騙團伙“套路”。

  詐騙團伙的套路是這樣的:

  存款人使用真實的身份信息到銀行辦理定期存款業務,并取得銀行出具的存單。隨后,利用真實的存單復制假存單,因為存單上的所有信息都能與銀行的信息對應,且不法分子偽造的存單與真實存單高度相似,不通過專業鑒別手段很難分辨真假。貸款代理人利用假存單作為質押擔保向銀行申請貸款,并向銀行提供偽造的存款人貸款委托書及相應公證書,在申請貸款的過程中,存款人并不露面,也不簽署任何與貸款相關的文件,制造出存款人對此完全不知情的假象。鑒于該筆貸款使用了存單質押,貸款到期后,貸款人如不償還貸款,銀行可就質押的存款優先受償該筆貸款。然而,存單到期后,存款人手中還持有真實的存單,且存款人與銀行之間存在著真實的存款關系,銀行有義務兌付存款本金及利息給存款人。存款人與貸款人這一出戲就完美落幕了,而銀行就白白損失一筆貸款,只能寄希望于通過貸款詐騙刑事訴訟追回損失。

  在整個過程中,不法分子采用真假虛實混同的方式,使銀行放松警惕,提供定期存單質押,給銀行呈現不存在風險敞口的假象。

  所幸上述“詐騙事件”中,不法分子未得逞,銀行沒有上當受騙。事實上,此種詐騙方式被大量不法分子所利用,筆者在全國裁判文書網上查詢到一件類似案件:

  《衣曉偉、周衛東、周華偉、馬曉飛、歐陽振犯騙取貸款罪一案二審刑事裁定書([2016]陜刑終143號)》2013年9月份,被告人衣曉偉、周華偉與被告人周衛東密謀后,伙同被告人馬曉飛、歐陽振用偽造的銀行定期存單及存款人身份證、授權委托書、公證書等材料,虛構歐陽振為存款人委托人,冒用存款人名義在中信銀行西安曲江支行辦理定期存單質押貸款。自2013年10月至2013年12月,上述被告人相互配合,先后在中信銀行西安曲江支行辦理存單質押貸款業務八筆,騙取該行貸款共計6690萬元。法院判決上述涉案人員均騙取貸款罪,雖案發后被告人返還了部分款項,但尚余245萬元沒有歸還。

  筆者查詢到的這則案例中不法分子團伙分工作案,配合密切,并買通銀行工作人員,里應外合給銀行造成了巨大損失。

  在類似的騙局中,存在兩個法律關系,一個是存款人與銀行簽訂了存款合同,建立了存款關系;另外一個是貸款委托人與銀行簽訂借款合同,建立了借款關系。

  在存款關系中:

  存款人真實的將存款存入銀行賬戶,與銀行真實的建立的存款關系,當存款到期時,存款人有權要求銀行兌付。

  在借款關系中:

  貸款代理人持有存款人委托書,如銀行未嚴格執行借款合同面簽制度,則很可能依據委托手續與受托人簽訂借款合同及質押合同,并按照合同約定發放貸款,而受托人騙取到貸款后不償還,銀行只有就質押的存款受償。

  溫馨提醒

  對金融機構提出如下風險防范建議:

  1、建議窮盡貸款調查方式,以實地調查為主、間接調查為輔,采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

  2、建議建立并嚴格執行貸款面談制度,并嚴格要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

  3、建議根據審慎性原則,完善授權管理制度,規范審批操作流程,明確貸款審批權限,實行審貸分離和授權審批,確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

  4、建議完善存單真偽鑒別手段,提高存單的防偽技術及印制質量。

  對個人提出如下風險防范建議:

  建議保護好自己所有的金融票證單據、銀行卡、股票基金等投資產品等憑證,以及自己的身份證號碼、身份證復印件、電話、簽名等所有個人欣喜,身份證復印件要注明用途,以防被不法分子利用或盜用。

  近年來,各種詐騙方式層出不窮,小到電信詐騙,大到騙取銀行貸款,不管是個人還是金融機構都可能成為不法分子的目標,只有通過不斷提高防詐騙意識,才能夠識破騙局,不被詐騙團伙“套路”。

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